13 juin 2026
Par la rédaction EPC | Juin 2026 | Lecture : 12 min
Vous avez calculé votre budget vacances au centime près. Vols, hôtel, restos, activités. Et pourtant, en rentrant, votre relevé bancaire affiche 30 à 60 € de plus que prévu — sans que vous sachiez vraiment pourquoi. La réponse est presque toujours la même : les frais bancaires hors zone euro.
J'ai passé en revue les grilles tarifaires actuelles de plusieurs banques traditionnelles et néobanques françaises sur leurs frais à l'étranger : paiement par carte, retrait DAB, et le fameux piège de la conversion en euros que presque personne ne comprend vraiment.
Les écarts sont considérables. Sur un même paiement de 100 € hors zone euro, certaines banques traditionnelles prélèvent jusqu'à 4,30 €, alors que d'autres cartes ne prélèvent rien. Sur un budget dépenses de 500 € pendant une semaine, l'écart peut donc dépasser 20 € par personne — uniquement sur les frais, sans aucun changement dans vos dépenses réelles.
Voici ce que disent réellement les grilles tarifaires actuelles, le piège du "payer en euros" que la plupart des voyageurs acceptent par erreur, et ce que je recommande selon votre profil.
Le piège n°1 : "Voulez-vous payer en euros ou en monnaie locale ?"
C'est le piège le plus répandu et le plus coûteux — et il se présente comme un service rendu. Au moment de payer par carte à l'étranger (terminal de paiement ou DAB), une question apparaît souvent à l'écran : "Pay in EUR or in local currency?"
La réponse instinctive — "EUR, c'est plus simple" — est presque toujours la mauvaise réponse. C'est ce qu'on appelle la conversion dynamique de devises (DCC) : le commerçant ou le distributeur applique son propre taux de change, qui inclut une marge supplémentaire — en plus des frais que votre banque facturera de toute façon sur la transaction.
La règle, confirmée directement par Visa : lors d'un paiement, si le commerçant propose de choisir entre devise locale et euros, choisissez toujours la devise locale — vous bénéficiez alors du taux de change du réseau (Visa ou Mastercard), sans la majoration appliquée par le commerçant. Même logique pour un retrait : si le distributeur propose sa propre conversion, refusez-la systématiquement.
Ce que disent vraiment les grilles tarifaires (juin 2026)
Une fois le piège du DCC évité, la deuxième variable est la grille tarifaire propre à votre carte. Voici ce que j'ai trouvé en comparant les conditions actuellement publiées.
Les banques traditionnelles : la norme est 2,5 à 3% + un montant fixe
Pour les paiements par carte hors zone euro, les banques de réseau appliquent généralement une commission proportionnelle et un montant fixe par opération. Voici deux exemples concrets relevés :
| Banque | Frais sur paiement hors zone euro | Coût sur un achat de 100 € |
|---|---|---|
| LCL | 1,26 € + 3,05 % | 4,31 € |
| BNP Paribas (carte standard) | 0,90 € + 2,90 % | 3,80 € |
Sur un panier de dépenses de 500 € hors zone euro, ce type de grille représente donc 19 à 22 € de frais — uniquement sur les paiements, avant même de compter les retraits DAB qui suivent une logique similaire (BNP Paribas par exemple : 3 € + 2,90 % par retrait).
L'option "Travel" existe : plusieurs banques traditionnelles, dont BNP Paribas, proposent une option mensuelle (autour de 10 €/mois) qui supprime ces frais sur les paiements et retraits en devises. Pour un voyage de 2 semaines hors zone euro avec un budget dépenses élevé, l'option peut être rentable sur le temps de l'abonnement — mais pensez à la désactiver au retour si elle est facturée au mois.
Les banques en ligne et néobanques : des écarts importants malgré la "gratuité"
C'est ici que se trouvent les meilleures options — mais aussi des nuances que les comparatifs simplifient souvent à l'excès. Voici ce que disent les grilles tarifaires actuelles :
| Carte | Paiements hors zone euro | Retraits DAB hors zone euro |
|---|---|---|
| Boursobank (carte Ultim) | 0 % | 0 % jusqu'à 3 retraits/mois, puis 1,69 % |
| Fortuneo (Gold Mastercard) | 0 % | 1,7 % |
| N26 (Standard) | Variable selon offre (0 à 1,7 %)* | 1,7 % |
| Revolut (Standard) | 0 % jusqu'à ~1 000 €/mois, puis 1 % | 0 % jusqu'à 200 €/mois, puis commission |
| Wise | Taux réel + ~0,5 à 1 % | 0 % jusqu'à 250 €/mois |
| American Express | 2 à 3 % | ≈ 4,8 % (2 % + 2,8 % conversion) |
*Les sources consultées divergent sur les conditions exactes de N26 selon l'offre (Standard, Smart, You). Vérifiez systématiquement les conditions actuelles dans votre espace client avant de partir, les grilles évoluant régulièrement.
Ce qui ressort le plus clairement : Boursobank Ultim et Fortuneo Gold Mastercard, deux cartes gratuites sans condition de revenus particulièrement élevées, n'appliquent aucun frais sur les paiements en devises — une exception notable face aux banques traditionnelles. Pour les retraits, Revolut et Wise sont les options les plus généreuses grâce à leurs plafonds mensuels gratuits.
Le cas particulier d'American Express
American Express applique une règle différente des cartes Visa/Mastercard : les frais de conversion (2 à 3 %) s'appliquent à toute transaction en devise étrangère, y compris les paiements. Pour les retraits, la facture grimpe avec une commission de 2 % additionnée à 2,8 % de conversion — soit près de 4,8 € sur un retrait de 100 €, contre environ 3,80 € chez une banque traditionnelle classique pour la même opération.
Si vous avez une carte Amex pour ses avantages (assurances voyage, accès salons), gardez-la pour ces avantages-là — mais utilisez une autre carte pour vos paiements et retraits courants à l'étranger.
Zone euro vs hors zone euro : pourquoi ça change tout pour nos destinations
Point essentiel : tous ces frais ne s'appliquent que hors zone euro. Si vous partez en Espagne, en Grèce, au Portugal ou en Italie, la quasi-totalité de ces frais ne s'appliquent pas, quelle que soit votre carte — les paiements en euros restent gratuits.
Voici où ce sujet devient réellement important parmi les destinations de notre cluster :
| Destination | Devise | Frais bancaires applicables ? |
|---|---|---|
| 🇪🇸 Espagne, Majorque, Canaries | Euro | Non |
| 🇬🇷 Grèce, Crète | Euro | Non |
| 🇵🇹 Madère, Portugal | Euro | Non |
| 🇹🇷 Turquie (Antalya) | Livre turque (TRY) | Oui |
| 🇪🇬 Égypte (Hurghada) | Livre égyptienne (EGP) | Oui |
| 🇲🇦 Maroc (Agadir, Marrakech) | Dirham (MAD) | Oui |
| 🇹🇳 Djerba, Tunisie | Dinar tunisien (TND) | Oui |
Le cas du Maroc et de la Tunisie : le dirham marocain et le dinar tunisien sont des devises à circulation restreinte — vous ne pouvez ni en obtenir ni en revendre facilement en France. Tous vos paiements et retraits là-bas génèreront donc systématiquement des frais de change, quelle que soit votre carte. C'est l'une des situations où le choix de carte fait le plus de différence, même sur de petits montants quotidiens.
Paiement par carte ou retrait d'espèces : lequel est le moins cher ?
Une question fréquente : vaut-il mieux payer directement par carte ou retirer des espèces puis payer en liquide ? La réponse dépend entièrement de votre carte — il n'y a pas de règle universelle.
Avec une carte qui facture le retrait DAB plus cher que le paiement (cas de plusieurs banques traditionnelles où le retrait ajoute un montant fixe de 3 € ou plus par opération), privilégier le paiement direct par carte partout où c'est possible limite les frais. À l'inverse, avec une carte comme Boursobank Ultim où les retraits sont gratuits dans une certaine limite et les paiements totalement gratuits, l'arbitrage devient surtout une question de praticité — utile notamment dans les pays où le paiement par carte est moins répandu (marchés, petits commerces au Maroc ou en Turquie).
Ce que je recommande selon votre profil
Les 2 réflexes à retenir
Ce poste de dépense est le plus facile à optimiser de toute notre série d'articles : ça ne coûte rien, ça ne demande aucune réservation à l'avance, et ça ne change rien à votre voyage.
- Refusez systématiquement la conversion en euros proposée par le terminal de paiement ou le distributeur — choisissez toujours "devise locale" / la devise du pays.
- Pour les destinations hors zone euro (Turquie, Égypte, Maroc, Tunisie), envisagez d'ouvrir une carte gratuite sans frais de change avant le départ — c'est gratuit, ça prend quelques minutes, et l'économie se chiffre en dizaines d'euros sur un séjour.
Vérifiez toujours les conditions actuelles sur votre espace client avant de partir : les grilles tarifaires des banques et néobanques évoluent régulièrement, et les conditions varient parfois selon l'offre exacte souscrite (carte Standard, Smart, Premium...).
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